La formación

Desde que llegamos al mundo nuestros padres saben que a partir de los 4 años deberemos comenzar a ir a Colegio para comenzar con nuestra formación obligatoria y después en base a nuestros gustos, desarrollo y habilidades poco a poco iremos decidiendo a que nos gustaría dedicarnos y trabajar de ello. Este camino no siempre es recto, ni siquiera fácil, dependemos de nuestro entorno y de la realidad económica de nuestros padres. Todos aprendemos a leer, pero no todos tenemos igual facilidad, empeño o incluso curiosidad por conocer nuevas cosas; pero será esto último uno de los elementos constantes a lo largo del trascurso de nuestra vida que nos ayudará a reinventarnos o comenzar de nuevo con energías renovadas. 

La capacidad de aprender de amoldarnos a nuevas situaciones, salir de las adversidades, no dejarnos caer, es uno de los elementos fundamentales. Es importante ser receptivo y sobre todo no cerrarnos y estar dispuestos a buscar nuevos caminos.

En estas circunstancias. el término formación va evolucionando. De los profesores y padres que nos ayudaron en nuestra infancia y desarrollo hasta la edad adulta, pasamos a los compañeros de trabajo y después las empresas donde vamos desarrollando nuestra experiencia laboral, primero quizás mediante prácticas, después tomando incluso decisiones hasta adecuarnos a las necesidades y características propias del trabajo en el que nos encontramos.

En el caso de las Entidades Aseguradoras la formación es uno de los puntos más importantes y cada vez más se tiende a la especialización. Nos formamos, o nos forman porque los productos que vamos a ofrecer a nuestros clientes les pueden ayudar ante una necesidad o un riesgo que puede tener consecuencias económicas importantes. Es por ello que el conocer los productos, el sector y también la competencia es muy importante para dar el mejor servicio al cliente. Ponernos en lugar de nuestro cliente, la empatía es quizás también uno de los elementos que mejor debe o puede caracterizar a un asesor de seguros pues sigue también de alguna forma las directrices que se establecen las entidades de seguros dentro de sus principios y a veces, muchas veces, se olvida. 

Las empresas que destinan medios a la formación evitan que sus trabajadores y la empresa se estanquen porque hay un beneficio importante gracias a la rectroalimentación, surgen nuevas ideas y de alguna forma están más en contacto con el entorno inmediato. Pues la formación incorpora y les hace llegar a los trabajadores los cambios y mejoras en la empresa de los productos. 

Además es importante que los formadores de las empresas también escuchen las objeciones, dudas, preguntas que surgen pues en base a todos esto aparecerán nuevas incógnitas o hechos, acontecimientos a resolver que podrá dar lugar a nuevas soluciones o beneficios que de alguna forma recaiga en el bien de la empresa.

La formación además tiene momentos de esparcimiento, de establecimiento de nuevos contactos que nos ayuda a mejor de manera individual pero también al grupo, por lo que es importante hacer este tipo de sesiones en el caso de las empresas al menos 1 o 2 veces al año. Que se vea que el lugar de trabajo, la Empresa se preocupa por sus trabajadores no sólo por el tema de los beneficios sino que todos son un conjunto de personas que trabajan por un bien común y con ello se lograrán más elementos positivos que negativos. Si en una empresa, los empleados son un hueco que rellenar, mano de obra para lograr una producto o servicio esta empresa estará condenada antes o después a su fracaso, pues sin filosofía conjunta es imposible que ante los obstáculos o problemas sea capaz de salir a flote aunque haya mucho dinero pues las personas al no verse identificadas o como parte de la empresa, le darán la espalda. 

Por todo ello, destinemos tiempo personal para la formación, preocupemos en saber o conocer todo lo que rodea a nuestro trabajo, pero también exijamos el compromiso de la empresa para evitar que nos estanquemos, juntos podemos hacer que todo funcione de la mejor forma. 

Emprender o vivir para trabajar o trabajar para vivir?

Cada día se habla más del mundo del emprendedor y por ello desde el Gobierno se han llevado a cabo nuevas acciones para tratar de fomentar las acciones emprendedoras. El perfil emprendedor español según un estudio del GEM (Global Entrepreneurship Monitor) es un joven de 38 años con estudios secundarios y formación para crear un negocio. Las razones son un 72,3% por encontrar una oportunidad de negocio y el 25,6% por necesidad teniedo en cuenta la actual situación de desempleo.

Oportunidades, emprende, se tu propio jefe, crea tu negocio son algunas de las frases o palabras que escuchamos sin descanso en estos momentos. Se han creado facilidades sobre todo para los más jóvenes y para las mujeres que quieran sacar adelante su negocio en detrimento del hombre mediante la llamada discriminación positiva, aunque como para todo en la vida habría que hablar de peros. Es imposible lanzarse y ser un emprende si tus recursos económicos son limitados, sin un plan de empresa y apoyos para disponer de créditos porque no nos engañemos es cierto que se crean nuevas empresas pero pocas tienen la capacidad suficiente para sobrevivir y salir adelante por un tiempo superior de 3 años y muchas de ellas al final deben de cerrar porque no se establece una balanza proporcional entre ingresos y gastos. Y lo que pude incluso ser peor muchas de esas personas que se lanzaron a emprender creando su propio negocio a veces incluso acaban endeudados y con una difícil salida a su situación. 

Pongamos un ejemplo sencillo. La acción del Gobierno de facilitar la cuota de autónomos con la tarifa plano de 50€ para poder comenzar se puede calificar de positiva. El problema es que estos 50€ no incluyen la opción de desempleo o enfermedad lo que necesita de un incremento adicional de la cuota hasta unos 80€/mes. Y mientras lo que se vende como un descuento o beneficio puede pasar tras el paso de los meses a ser una losa pues haya un incremento progresivo a lo largo de los meses hasta que al llegar a los 18 meses esa cuota que comenzó con 50€ ha pasado a 183,28€ al ser un descuento de la tarifa normal de un sólo de un 30%.

Después o lo que es lo mismo, al mes siguiente se procede al pago normal de la cuota de autónomos que además tras el último incremento es de 314,40€ en el caso de las sociedades mercantiles. Una opción mayoritaria para muchos de los que toman la decisión de hacerse autónomos pues es la opción más económica al no necesitar de una inversión inicial como sucede en la sociedad limitada. Lo que en un principio se veía como un beneficio podríamos decir que es un parche pues este descuento no mira los ingresos de los autónomos o emprendedores y en la situación actual muchas  de estos nuevos autónomos necesitan de un tiempo pero mayor del que ofrece el Gobierno para saber si es rentable con lo que el incremento de gastos no le ayuda demasiado. 

También las Comunidades Autónomas daban un apoyo adicional para potenciar las acciones emprendedoras con una serie de ayudas o subvenciones para trabajadores en situación de desempleo que se constituyan en trabajadores autónomos. En estas ayudas también existe la discriminación positiva al sexo femenino. Ayudas que son en realidad un reembolso de gastos justificados por los autónomos por lo que es necesario primero realizar el gasto y contar con una justificación para poder recibir la ayuda. 

Y llegado a este punto las facilidades son más o menos una mera ilusión o cortina de humo, pues la situación real es que cómo siempre, y como para todo, es necesario disponer de un mínimo montante económico para iniciar cualquier negocio o créditos sin altas comisiones para potenciar la creación de pymes. 

Ser autónomo es ser emprendedor. El problema es que hoy no es una elección es en muchos casos un imperativo de muchas empresas que ven en esta opción el contar con empleados que está trabajando con mayor o menor exclusividad y se ahorran los gastos derivados de su contratación como el pago a la Seguridad Social. Puede que utilicen un sistema de incentivos para favorecer o empujar al trabajador a hacerse autónomo, pero la realidad es que está opción por lo general y en muchos casos sólo beneficia a las empresas. Se necesita de un período de integración de al menos un año para disponer de cartera de clientes o contar con la experiencia necesaria para que el autónomo pueda caminar sólo y su sueldo una vez desaparezcan los incentivos sea suficiente y holgado para vivir. Para muchos el sueldo que le reporta ser autónomos una vez pagado gastos: cuota de autónomos, alquileres, desplazamientos etc...es ínfimo además de no disponer de un horario cerrado sino variable según las necesidades y en muchos casos  incluso cierres de producción. 

Otras empresas en cambio han decidido reducir drasticamente las jornadas laborales, otras prefieren cerrar e ir a otros lugares para que la mano de obra les resulte más económica a pesar de que son empresas sin pérdidas. Ante esta situación laboral actual en España donde un gran número de familias cuentan con todos sus miembros en situación de desempleo y otros hacen malabares para llegar a fin de mes, hay que preguntarse si la situación de emprender es la panacea o es una forma de no profundizar en el problema y la situación real del empleo en España. 

Hoy nos jactamos de que vivimos en el siglo XXI, la sociedad del bienestar con anuncios donde predomina y se mortifica con el culto al cuerpo y la mente, de la lucha por la entre sexos y oportunidades pero sin embargo, absorbidos completamente por el control que establece el dinero. Entonces tendríamos que preguntarnos, ¿Vivimos para trabajar o trabajamos para vivir?

Links:

• BOE LEY DE EMPRENDEDORES: http://www.boe.es/boe/dias/2013/09/28/pdfs/BOE-A-2013-10074.pdf

• Presupuestos BOE 2014 MODIFICACIÓN DE CUOTA DE ACTIVIDADES MERCANTILES: http://www.boe.es/boe/dias/2013/12/26/pdfs/BOE-A-2013-13616.pdf

Prohibido vincular seguros e hipotecas y realizar seguros que discriminen por sexo...

El mundo del seguro a diferencias de otros sectores o estamentos tiende a regularse teniendo en cuenta la situación de la sociedad y sus exigencias pero también los principios que establece la globalización que busca normas estandarizadas que sean las directrices básicas que imperen en todos los países en busca de lograr un estado de bienestar general. 

El Parlamento Europeo es un claro espacio que proporciona con el consenso de todos los países que lo conformaban algunas de esas directrices a seguir y que buscan el beneficio de todos con independencia de si era un país con mayor o menor riqueza. Podíamos o podemos estar o no de acuerdo, creer que en muchos aspectos eran o son sólo teorías y que todavía quedaba mucho por hacer y de alguna forma tendríamos razón, pero eran y son esos pequeños pasos en algunos casos hechos necesarios que nos han proporcionado una mayor equidad para todos. 

La actual crisis económica de un plumazo ha barrido o ha estancado en muchos países con muchos de esos logros conseguidos con tanto esfuerzo y la lucha de muchos. Recuperarlos llevará consigo un largo proceso. El más claro ejemplo consecuencia de la crisis actual son el aumento de las desigualdades sociales y las diferencias entre los que más tienen y los que menos lo que puede abrir una brecha que mirando atrás en la historia ha dado lugar a revueltas que desencadena en mayor o menor grado violencia.Otro ejemplo son las diferencias entre sexos si hace unos años parecía que ya se había convertido en una asignatura a aprobar y estudiar por todos empresas, instituciones hoy es un proceso latente sin capacidad para salir adelante ante los obstáculos. 

 A pesar de todo tenemos que tener presente que algunos de los logros deben continuar presentes y ser conocidos para evitar consecuencias negativas para todos. El Parlamento Europeo aprobó una Directiva que benefician al consumidor en la contratación de seguros que antes le obligaban a estar vinculados a la hipoteca lo que a veces suponía un coste adicional para el cliente y que por otro lado desde el mundo del seguro se estaba peleando para conseguir. Actualmente los bancos sólo pueden obligar a que en caso de tener contratado una hipoteca exista un seguro en caso de incendio que pusiese suponer la perdida total del inmueble. Dónde lo contraten, el usuario ahora es libre. 


Lo importante de este artículo es volver a hacer presente dos de importantes logros que benefician al consumidor y que no en muchos casos hoy puede que le sean desconocidos.

1. La prohibición de vincular seguros a hipotecas vigente desde el 2013
2. La realización de seguros que discriminen por sexo activa desde el 2012.

El desconocimiento es el factor más negativo y perjudicial para el usuario o consumidor sobre todo a la hora de tomar de decisiones, el poder rebatir en busca de la mejor opción. No tengamos miedo de preguntar e informarnos, conocer todas las opciones, la información junto la lucha en conjunto son sin duda dos de los elementos más importantes para evitar que se produzcan acciones o acontecimientos que nos perjudiquen. 

Desde el 10 de septiembre de 2013 está en vigor esta Directiva que prohíbe vincular seguros a hipotecas. Para muchos esta normativa a pesar de que han pasado unos meses les es desconocida por ello deben saber que la actual situación a cambiado y pueden buscar ahora nuevas opciones. Como hemos dicho las entidades financieras en España exigían el seguro del Hogar y a veces hasta la contratación de seguros personales. Esta Directiva asegura una mayor protección del deudor hipotecario al eliminarse las clausulas abusivas de los contratos. Los pilares de esta norma son:

• El consumidor dispone de un periodo obligatorio de reflexión de 7 días para firmar un contrato hipotecario o de 7 días para retractarse tras la firma.
• Los bancos deberán entregar de una hoja de información estandarizada de fácil compresión que incluirá los datos con las características del préstamo, variabilidad de los tipos de interés o la influencia de divisas extranjeras. 
• Las entidades crediticias no podrán obligar a la contratación de "paquetes cerrados" vinculados a la hipoteca que incluyan otros préstamos o servicios como seguros. Flexibilidad de pago para que el prestatario pueda pagar antes de tiempo el préstamo.La entidad bancaria podrá recibir una compensación justa por le reembolso de costes sin imponer en ningún caso multas adicionales.
• Limitará los cargos por impago e impedirá a los Estados miembros oponerse a la dación en pago acordada entre las partes.
• Frenar los préstamos irresponsables y evaluar la solvencia del comprador entre otros puntos.

Como consecuencia de esta nueva Directiva los consumidores españoles tienen ahora nuevas opciones  y en el caso de los seguros podrán elegir los que mejor se adapten a sus

necesidades y los consumidores que ya tengan una hipoteca y contratados estos seguros podrán solicitar su cancelación en caso de que no estén de acuerdo y la posibilidad de buscar nuevas alternativas. Sobre todo uno de los problemas que había hasta el momento era que estos clientes que tenían un seguro vinculado a su préstamos no conocían las características y coberturas de su póliza por lo que no estaban seguro si estarían o no cubiertos ante determinados riesgos. Por lo general las entidades aseguradoras ofrecen un mejor servicio y coberturas pues la entidades bancarias realizan este servicio o contratación a través de terceros por lo que el coste en la mayoría de los casos es superior a diferencia de la contratación con una aseguradora.  

Comentado otro de los logros a destacar dentro del mundo del seguro y que está activa desde el 21 de diciembre de 2012 es la desaparición de la discriminación por causas de sexo que hace unos años las podíamos ver claramente cuando se contrataba un seguro de coche las primas eran muy superiores en mujeres a diferencia de los hombres. Tras las conclusiones alcanzadas por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea  se ha buscado alcanzar la transición equitativa y sin fisuras entre hombres y mujeres en materia de seguros creando así jurisprudencia.