¿Y los seguros tienen IVA?

Muchas son las personas que me han preguntado a cerca de que es exactamente lo que pagamos cuando realizamos la contratación de un seguro. Hay que comenzar diciendo que en los seguros no se paga IVA ya que están exentos según el artículo 20.16 de la Ley del Impuesto sobre el Valor Añadido. 

De todas formas los seguros incorporan a la prima una serie de gastos adicionales según el tipo de producto que contratamos, estos son:

• Gastos internos de la compañía, se corresponden con los gatos que se originan por parte de la estructura de la compañía y su organización. 
• Gastos externos, se corresponde con el beneficio o margen comercial que tienen todos los productos que se destinan a la venta. 

Pero aunque está exentos del impuesto de IVA si existen otros impuestos propios de los productos de seguros, son:

• Impuesto sobre las primas del seguro (IPS), es un impuesto de naturaleza indirecta que grava las operaciones de seguro y capitalización basadas en técnica actuarial.
• Impuesto destinado al Consorcio de Compensación de Seguros (Compensación). Son recargos que aparecen en seguros de riesgos extraordinarios, en el seguro obligatorio de Responsabilidad Civil en la circulación de vehículos de motor y por último el recargo destinado a financiar las funciones de liquidación de entidades aseguradoras. 
• Impuesto para la liquidación de Entidades Aseguradoras (C.L.E.A), este recargo gira para todos los seguros de NO VIDA, exceptuando el seguro de crédito a la exportación por cuenta o con apoyo del Estado y los planes de previsión de asegurados. 

Por último se incorpora un recargo según el fraccionamiento de pago de la prima, no es lo mismo pagar la prima de forma mensual que trimestral, semestral o anual. 

En cualquier caso estos recargos que recaen únicamente en el tomador no son de un importe que pueda significar un gasto considerable ya que todos ellos son de un % mínimo pero que sirve una vez que se procede a recaudar y destinar a soportar el buen funcionamiento del las entidades que se dedican a la venta de productos de seguro. 

Espero que este pequeño artículo os haya servido para resolver dudas. 

Yo quiero ser cómo...?

Siguiendo un poco con el título de la película "Quiero ser como Beckham" donde nos encontramos con un modelo de superación femenino, porque no tratamos de alguna forma todos de buscar el lado positivo ante noticias relevantes. 

Hace unos días conocíamos que el futbolista del Real Madrid Cristiano Ronaldo era otro de los deportistas que realizaba un contrato multimillonario para blindar sus piernas mediante un seguro de 139 millones de dólares. Su compañero el portero Iker Casillas hacía lo propio con sus manos meses atrás por un importe de 7,5 millones de euros. Son muchos los personajes relevantes que se deciden a realizar este tipo de seguros que cubre una parte de su anatomía ya que es parte fundamental para desarrollar su profesión, partes de su cuerpo con las que han logrado destacar y que le han reportado contratos laborales de difícil alcanzar para la gran mayoría de la población. 

Fue Bo Dereck la pionera tras alcanzar fama de sex symbol con la película "10" de Blacke Edwards quién decidió asegurar su cuerpo por 1 millón de dolares, le siguieron otros actores como Liz Taylor y sus ojos violeta. En la actualidad son conocidos los seguros realizados por Angelina Jolie a sus labios o las piernas de Jennifer López pero además de deportistas y actores; cantantes como Madonna o Enrique Iglesias han asegurado sus cuerdas vocales. Es susceptible de poder realizar la contratación de un seguro millonario cualquier parte del cuerpo que sea seña de identidad de la persona y que además le ayude a desempeñar su trabajo. Quizás el ejemplo más insólito haya sido la contratación de Tom Jones a su pelo en pecho. 

Todos ellos han buscado cubrir un "riesgo" que en este caso esta íntimamente relacionado con una parte de su cuerpo; en el caso de sufrir algún acontecimiento negativo como lesión o accidente serán muchas las pérdidas económicas que pueden provocar un caos en su situación económica a corto o largo plazo al ver mermadas su entrada normal de activos financieros al no poder continuar desarrollando su trabajo diario. Gracias a este seguro se trata de sufragar en parte este acontecimiento negativo. 

Nosotros hacemos lo mismo, al contratar un seguro aunque a menor escala. Cubrimos un riesgo, nuestra póliza nunca alcanzará tantas cifras pero también sufragará un acontecimiento negativo en caso de producirse y quizás también un elemento importante nos hace sentirnos más "seguros con un seguro". En un momento en el que el dinero de muchas familias está perfectamente administrado conocer los diferentes tipos de seguros que coexisten entre personales y materiales y el hacer uso de ellos puede en muchos casos ser un punto a nuestro favor y que en dependiendo del tipo de suceso o acontecimiento pueden marcar la diferencia y sobretodo nos evita como ya hemos comentado en otra ocasión el tener que desembolsar una gran cantidad de dinero en un corto periodo de tiempo que quizás no dispongamos. 

Tipos de seguros:

• Seguros de daños cubren o aseguran los riesgos a los que están sometidos los objetos y los animales. 
• Seguros patrimoniales cubren o aseguran los riesgos a los que están sometidos el patrimonio del asegurado.
• Seguros personales cubren o aseguran los riesgos a los que están sometidos las personas. 
• Seguros privados tienen su origen en la iniciativa privada y se fundamentan en un contrato de póliza. 
• Seguros sociales tienen su origen en la iniciativa del Estado y se fundamental en la Ley (Seguridad Social).

Comparamos los precios de la cesta de la compra, por qué no hacemos lo mismo con los seguros?

Hoy miramos, comparamos, seleccionamos casi cada producto que introducimos en nuestra cesta de la compra. Si nos gusta un producto de marca tratamos de localizar la oferta que nos permita conseguirlo más económico. Recogemos los catálogos publicitarios que nos dejan en nuestro buzón y no nos deshacemos de ellos, ahora nos acompañan a nuestro domicilio, entonces ¿Por qué no vamos a hacer lo mismo con un seguro?

Es cierto, que durante mucho tiempo, nos hemos dejado llevar por la fidelidad y contratábamos un seguro según las recomendaciones de nuestros padres, quizás llevados también por la comodidad y el desconocimiento del seguro. Pero con el incremento de las compañía aseguradoras el mayor beneficiario ha sido en cualquier caso el cliente o consumidor. 

Las compañías aseguradoras en la lucha por la captación de nuevos clientes hacen campañas o mejoran sus productos amoldándose a la situación real del mercado. Lo importante es buscar el "producto/seguro" que mejor se amolda a nuestras necesidades y hoy también a nuestra situación económica. El disponer de un seguro, nos evita, en caso de siniestro, importantes quebraderos de cabeza, pero en caso de carecer de él puede provocar, un gasto mayor al esperado para un corto período de tiempo donde necesitaremos desembolsar de un efectivo importante que en ese momento puede incluso que no tengamos. 

Lo principal es no tener miedo a contratar un seguro, tratar de prevenir posibles riesgos, que en caso de suceder pueden traernos muchos problemas. Busca el seguro que más te convenza igual que lo hacemos con otros productos que antes no nos eran tan cotidianos como el adquirir un nuevo smartphone o cualquier otro producto técnico que necesita de nuestra investigación para poder sacarle el mayor beneficio y productividad, no buscamos el más barato en este caso sino sino aquel que según sus características técnicas tiene las premisas suficientes de calidad y precio. 

A la hora de contratar un seguro es importante no dejarnos llevar por ningún interés que no sea el propio, actuemos con responsabilidad y ante nuestro desconocimiento es mejor disponer de varias opciones de compañías distintas para comparar y determinar cuál nos ofrece lo que realmente queremos o necesitamos. 

Elementos a tener en cuenta y que están estandarizados para todas las compañías:

• Los aseguradores individuales tienen un recargo de 10% en su prima.
• El pago de la prima se reduce según tu elección de pago de manera mensual, trimestral, semestral o anual. 

Debemos leer además las garantías contratadas, su fecha de finalización, saber el capital que estamos contratando y si éste se amolda a la situación real del mercado, porque a veces pagar menos (infraseguro) puede significar no beneficiarte en casi nada. 

Además hay que saber que disponemos de servicio de atención al cliente que de forma obligatoria y por Ley deben de tener todas las compañías aseguradoras, así que en caso necesario hacer uso de ella para poner la reclamación pertinente. En el caso de no obtener resultados existe la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones que tratan de dar soluciones ante las posibles desviaciones y uno de sus objetivos es la defensa de los clientes de servicios financieros y defensa del asegurado. Todo ello sin olvidar que los contratos se hacen de buena fe, los SEGUROS NO BUSCAN ENRIQUECER A LOS ASEGURADOS SINO DAR RESPUESTA A UN RIESGO. 

Estamos en crisis pero aumenta el número de seguros...

La razón está en las funciones que tiene un seguro, que puede pensarse que son presuntuosas pero la base de la existencia de estás compañías es proteger ante un riesgo y, para poder hacerlo, ha sido necesario la aportación de altos capitales que tiene como objetivo evitar la quiebra de la empresa arrastrando además a todos sus asegurados. 
Pasemos a enumerarlas:

1. Estabilizar la economía, la inversión de primas a largo plazo puede ayudar a fomentar la creación de empleo, aumentar el ahorro y ayudar a frenar la inflación. 
2. Favorece el crecimiento económico al cubrir un mayor número de posibles riesgos. Por ejemplo la contratación de un seguro de pérdida o de robo aporta seguridad de cara a iniciar un nuevo negocio. 
3. Cumple una función social de reparto y dispersión del riesgo. Con las primas que pagan muchos se pagan los siniestros de unos pocos, sino sería inviable la existencia de los seguros, y con ello se consigue repartir las pérdidas de estos entre la sociedad en su conjunto. 
4. Previene el riesgo porque contribuye a evitar que se produzcan siniestros o tratar al menos que haya una menor incidencia. 

Se pueden establecer muchas críticas a estas funciones, muchas quizás, provengan de personas que hayan tenido malas experiencias, otras llevadas por el desconocimiento pero debemos de comprender que los principios del mundo del seguro son sólidos y llevan por lo general muchos años en funcionamiento y continuarán en el futuro aún después de nosotros mismos.

En España el sector del seguro está perfectamente regulado por Ley y existe todo un órgano que se encarga de regularlo y que depende del Ministerio de Justicia, entonces... puede que nuestras reticencias no sean contra el seguro en sí, sino no estar acostumbrados a hacer uso de ellos y darse cuenta que aportan más ventajas que inconvenientes. Lo importante es actuar con responsabilidad, conocer punto por punto aquello que estamos contratando, su vigencia, sus costes etc... leerlo todo con detenimiento y no firmar si tenemos dudas o sin buscar, comparar y encontrar la mejor opción que se adapte a nuestras necesidades. Hoy más que nunca podemos elegir, así que hagámolo.